Знания взаймы Кредиты на образование востребованы, но для большинства недоступны Вряд ли кто-нибудь может оспорить тезис, что российская система высшего образования нуждается в реформировании.

Кое-какие подвижки в этой области есть - судя по законопроектам, находящимся сейчас в Госдуме, государство собирается пойти по пути еще большей коммерциализации высшей школы. Не вдаваясь в подробности относительно оценок эффективности такой государственной политики, можно констатировать, что в будущем все большему количеству людей придется платить за обучение в вузе. К этому стали готовиться и банкиры, начавшие предлагать новый вид услуг - кредиты на оплату образования. Однако без поддержки государства сделать образовательные кредиты массовыми вряд ли получится. Практика платного обучения довольно распространена на Западе. Качественное образование во всем мире стоит дорого, поэтому амбициозные молодые европейцы и американцы, у которых недостает денег для обучения в престижном вузе, нередко учатся в кредит, занимая деньги у банков, государства, а иногда и у самого учебного заведения. В России конкуренции в этом сегменте рынка пока нет - собственно, нет и рынка как такового. Банкиры ссылаются на то, что население еще не до конца осведомлено о существовании такого вида банковских услуг. Потенциальные заемщики в ответ отмечают, что образовательные кредиты отечественных банков не всегда доступны. Однако и те и другие признают, что в перспективе образовательный заем может занять достойное место среди кредитных продуктов. Особый кредит Основная задача, на решение которой направлены технологии образовательного кредита, - это разрыв замкнутого круга: отсутствие нужного образования - низкооплачиваемая работа - нехватка средств на получение требуемого образования. Особенно актуальна эта проблема для нашей страны с крайне низкими доходами населения. Взяв в банке кредит на получение образования, человек приобретает возможность его возврата после ожидаемого качественного изменения своего финансового положения и социального статуса. В связи с этим образовательный кредит имеет свои особенности, направленные на создание благоприятных условий для заемщика в переходный период, связанный с получением нового образования. В идеале это должно выглядеть так. Во-первых, условия погашения кредита предусматривают льготный период, в течение которого студент не будет платить банку ничего или, к примеру, будет платить только проценты за пользование кредитом, но не основную сумму, - это время обучения студента в вузе. Во-вторых, срок возврата кредита обычно значительно превышает срок обучения - оптимальным показателем считается отношение срока возврата к сроку обучения, равное двум-трем. То есть учится человек пять лет, а потом в течение 10-15 лет погашает кредит. В третьих, процентные ставки по кредиту должны быть невысокими. И, наконец, банк не должен требовать от заемщика залогового обеспечения. Естественно, ни один мыслящий банкир не решится на столь рискованный вид кредитования, соблюдая все "идеальные" требования. Поэтому во многих странах мира в системе образовательного кредитования активно участвует государство. Некоторые страны дают госгарантии по кредитам, другие - субсидируют низкие процентные ставки и т. д. Таким образом, выдача образовательных кредитов становится выгодной для банков. В России никакой подобной системы пока нет, поэтому те кредитные программы, которые отечественные банки представляют как образовательные, очень далеки от идеала. Российские реалии Первую программу кредитования на образовательные нужды на российском рынке представил Сбербанк. Программа рекламируется как льготная, поскольку кредит предоставляется в рублях и на достаточно длительный срок. Ставка, правда, довольно высокая - в зависимости от региона она варьируется от 19% до 22%. Для участия в этой программе студент уже должен быть зачислен на платное обучение в учебное заведение - непременно российское и с аккредитацией. Кредит дают родителям или приравненным к ним по правам лицам, которые должны подтвердить свою платежеспособность справками о доходах (заработной плате) из налоговой инспекции или с места работы за последние годы. Кредит, впрочем, может взять и сам студент, если сможет подтвердить свою состоятельность: представить справки с работы о своих доходах и доказать, что учеба не помешает его дальнейшей работе и выплате кредита. Еще один нюанс - сумма кредита составляет не более 70% от стоимости обучения. Кредитная программа состоит из двух основных этапов. На первом этапе - 5 лет - студент учится, а родители платят проценты за пользованием кредитом. По окончании вуза студент начинает работать и выплачивать основную сумму долга (разумеется, с процентами). Таким образом, максимальный срок программы составляет 10 лет. Как видите, кредитная программа Сбербанка весьма далека от западных стандартов. Впрочем, на рынке уже появляются предложения, более близкие к идеалу. Правда, пока эти программы привязаны к конкретным вузам. Например, РЭА им. Плеханова с февраля текущего года начала прием студентов по программе образовательного кредитования. Партнером академии выступает банк "Ингосстрах-Союз", который предоставляет кредиты в валюте студентам на срок до 10 лет под 10% годовых без залога и без поручительства, а льготный период по выплатам равен сроку обучения. Столь щадящие условия, впрочем, можно объяснить, во-первых, высоким рейтингом учебного заведения (выпускникам легче устраиваться на работу), а во-вторых, тем, что необходимым условием для получения кредита являются "высокие академические результаты" абитуриента как в школе, так и при сдаче экзаменов в вузе. На вопрос о том, пользуется ли популярностью у абитуриентов РЭА эта программа, "Фокусу" ответили, что по данной программе обучается одна группа, но в перспективе вуз рассчитывает, что многие контрактники перейдут на эту систему оплаты. Судя по количеству звонков, можно говорить об интересе студентов и их родителей к программам образовательного кредитования вообще, считают в академии. Кстати, в ходе поисков образовательных кредитных программ обнаружилось, что многие банки под видом образовательных кредитов предлагают гражданам обычные кредиты на неотложные нужды. Такие предложения легко узнать - отсутствие льготного периода, короткие сроки кредитования и высокие ставки. Банкиры и профессура предлагают В России банкиры сетуют на то, что образовательное кредитование пока не получает государственной поддержки. Именно этим кредитные организации объясняют причины отсутствия массовых программ образовательного кредитования. Ассоциация российских банков и профессорско-преподавательский коллектив Высшей школы экономики пытаются исправить ситуацию - они разрабатывают законопроект "Об образовательном кредите". Создаваемый законопроект предполагает, что студент сможет оформить заем не только на оплату обучения, но и на свои бытовые расходы. Правительство будет устанавливать максимальную процентную ставку по кредиту, которая будет одинакова для всех банков. А для того, чтобы кредитные организации были экономически заинтересованы в заключении договоров со студентами, предполагается, что государство будет компенсировать разницу между ставкой рефинансирования и установленной правительством единой ставкой по образовательному кредиту из средств федерального бюджета. Однако у самих составителей еще много спорных вопросов - например, обязывать ли банк заключать договор с каждым пришедшим к нему студентом или предоставить ему право самостоятельно принимать решение. В АРБ настаивают на том, чтобы предоставить свободу кредитным организациям. "Система публичных договоров, когда банк обязан заключить соглашение об образовательном кредите с любым клиентом, кажется нам неприемлемой. Ведь к потенциальному заемщику у банка возникнет сразу целый ряд вопросов, задать которые будет невозможно, если обязать кредитную организацию оформлять договор с каждым, - говорит вице-президент АРБ Андрей Емелин. - Нам представляется правильным сделать эту систему экономически привлекательной для банков, задействовав механизм государственного покрытия части процентных платежей. В этом случае образовательный кредит будет выгоден и заемщику, поскольку государственный контроль не позволит банкам завышать ставки по кредитам". Однако в ВШЭ с таким мнение не согласны. Ведь в этом случае преимущество получат дети из более обеспеченных семей. "По каким основаниям банк может отказать заемщику в кредите? Только если считает его некредитоспособным. Тогда о доступности кредитов для всех студентов можно забыть. Получается, что программа будет работать только для людей достаточно обеспеченных. А проект пишется для того, чтобы каждый студент был в состоянии оформить кредит и оплачивал его из своей будущей зарплаты", - отмечает проректор вуза Борис Рудник. Впрочем, какие бы споры ни велись, факт остается фактом - закона или хотя бы законопроекта "Об образовательном кредите" в России до сих пор нет. Более того, на минувшей неделе Комитет по образованию и науке Госдумы подготовил ко второму чтению внесенный правительством законопроект "О внесении изменения в статью 32 закона РФ "Об образовании". Как сообщила пресс-служба Госдумы, законопроект направлен на устранение несоответствия между действующим законом об образовании и нормами статьи 118 Бюджетного кодекса, согласно которой бюджетные учреждения не имеют права получать кредиты у кредитных организаций и других физических и юридических лиц, за исключением ссуд из бюджетов и государственных внебюджетных фондов. В связи с этим из закона об образовании будет исключена норма, предусматривающая использование банковского кредита для осуществления деятельности бюджетного образовательного учреждения. Между прочим, это единственное упоминание в российском законодательстве понятия "образовательный кредит". Состояние программ кредитования образования в России, Украине и Казахстане я Россия Украина Казахстан Специальный закон об образовательном кредите нет есть есть Упоминание в законе об образовании есть есть есть Разделение расходов на оплату обучения и на обеспечение обучения (питание, литература и т. д.) нет нет есть Участие государства в кредитовании нет есть есть Регулирование кредитования государственными органами нет есть есть я Юлия Василенко

  00:04 17.05