Гном во спасение.

Два пути реформирования банковской системы России.

Завершив недавно "инвентаризацию" банков, правительство неожиданно выяснило, что ему, то есть государству, сегодня принадлежит (в разных, конечно, долях) почти половина кредитных организаций страны - около 500. И вот наконец по истечении десяти лет существования российской банковской системы власти задумались, что с ними делать. Это значит, что мы стоим на пороге новой банковской реформы, в результате которой либо вернемся к советской системе сберкасс и сберкнижек, либо придем к созданию современной системы мобильных банков, принятой в цивилизованном обществе.

ИЗ ПЯТИСОТ банков с государственным участием далеко не все чувствуют себя здоровыми. А посему Минфину и Минэкономики было поручено разработать меры по "повышению эффективности управления госбанками" и представить их главе кабинета уже в декабре. Между тем в природе существуют только два пути решения такой проблемы. Один - административно-командный: государство усиливает контроль за деятельностью госбанков. Другой - рыночный: государство продает свою долю в капитале банков, а взамен получает полноценную банковскую систему с развитыми рыночными механизмами.

Путь первый: назад, к коммунизму.

ЕСЛИ государство пойдет по нему, то в стране сформируется "банковская система", состоящая из нескольких госбанков, а по сути госучреждений (Сбербанк, Внешэкономбанк, Внешторгбанк...), которые будут решать "задачи государственной важности". В лучшем случае еще останутся несколько ведомственных банков крупных госпредприятий (типа "Газпрома"), по сути являющиеся их бухгалтериями. Понятно, что в этом случае речи, скажем, о кредитовании малого и среднего бизнеса идти не может. Равно как и об ипотечном или потребительском кредитовании населения. На машину или квартиру нужно будет годами откладывать на сберкнижку. А уж программа привлечения вкладов населения в Сбербанк будет принята точно. Судя по заявлениям некоторых государственных деятелей, Россия может пойти именно по этому пути. Тем более что роль банков с госучастием в последнее время становится все заметнее.

Сбербанк, например, на рынке частных вкладов продолжает занимать доминирующее положение, несмотря на рекомендации международных финансовых организаций принципиально его реструктурировать, с тем чтобы дать импульс развитию банковской системы в целом. Сбербанк контролирует около 80 процентов всех вкладов населения, а любой монополизм и безальтернативность, как известно, приводят лишь к застою. Внешторгбанк недавно вышел на первое место по размеру капитала. Кроме того, правительством недавно созданы еще два банка с госучастием - Российский банк развития и Россельхозбанк. Пока капитал у них сравнительно небольшой, но в планах правительства - в бюджет следующего года заложить средства для его увеличения.

Между тем, как показывает мировая практика, именно разветвленная система мелких и средних коммерческих банков является надежным механизмом, предотвращающим банковские кризисы. "Представители мелкого банковского мира могут предлагать принципиально новые для России продукты - например, услуги интернет-банкинга, - говорит председатель правления банка "Информпрогресс" Александр Антонов. - И вообще, мелкие банки могут делать то, чего никогда не смогут большие - потому, что они просто запутаются в своих операциях". Именно благодаря "мелким" уже давно не знают банковских кризисов лидеры финансового мира - США и Швейцария. В последней, кстати, и родилось понятие "гномы" - маленькие да удаленькие коммерческие банчки.

Путь второй: вперед, к индивидуализму.

ЕСЛИ победит точка зрения "банковских либералов", сторонников создания разветвленной и многоуровневой банковской системы, то с гораздо большей уверенностью можно будет утверждать, что россиянам перестанут сниться кошмары августовского (1998 года) кризиса. Тогда рухнули как раз таки крупные, уполномоченные по ряду крупнейших госпрограмм, банки - ОНЭКСИМбанк, Инкомбанк, СБС-Агро, "Российский кредит", "МЕНАТЕП"... Сбербанк выжил исключительно благодаря работавшему на него печатному станку, и неизвестно, повезет ли ему так же в следующий раз.

А "гномы" как раз выжили. "В частности, потому что технологически они ничуть не хуже, а во многом и лучше крупных банков, - считает советник руководителя "Информпрогрессбанка" Абик Хштоян. - У мелких банков меньше клиентов, которые, соответственно, получают более высококлассное обслуживание".

Действительно, в большом банке в индивидуальном порядке решить серьезную проблему клиенту невозможно - он просто не сможет пробиться не только к главе банка, но и выйти на руководителя среднего звена. Операционистка им тоже заниматься не будет: во-первых, она не уполномочена, во-вторых, ей за это не платят, и в-третьих, у нее, может быть, уже заканчивается рабочий день. С этим сталкивался любой, кто пытался, скажем, получить кредит в крупном банке. Даже незначительные решения принимает исключительно кредитный комитет, в который входят только высшие руководители; кредитный договор составляют десятки документов и справок о состоянии заемщика; залог же превышает сумму кредита на порядок. То же самое касается и расчетно-кассового обслуживания. Никакой крупный банк не будет продлевать банковский день ради того, чтобы провести небольшой платеж по просьбе мелкого клиента.

У "гномов" с этим проще.

"Мы принципиально кредитуем по упрощенным схемам, - говорит председатель правления "Академхимбанка" Владимир Антонов. - Никаких кредитных комитетов и кредитных договоров. Мы просто покупаем у клиентов вексель и в оговоренные сроки предъявляем его к погашению. Естественно, при этом изучаем состояние заемщика. Что же касается клиентских расчетов, то при острой для клиента необходимости платежку мы примем даже после официального окончания рабочего дня".

Преимущества мелких и средних банков сказываются не только в "кредитно-расчетной" деятельности, но и в их работе на фондовом рынке. Особенно в сфере бурно развивающейся в России сейчас технологии доступа на мировые рынки через Интернет. Понятно, что сегодня в России вкладывать свободные средства в акции предприятий или госбумаги может лишь незначительное число инвесторов. Но большинство из них - клиенты "гномов". Просто потому, что портфельные инвесторы в банках с преобладающим участием государства не будут обслуживаться: правительственные банки создаются не для биржевых игроков.

.

ОКОНЧАТЕЛЬНОЕ решение о дальнейших путях развития российской банковской системы будут принимать законодатели. Сейчас по Госдуме гуляет множество законопроектов, связанных с реформированием банковской системы. Правда, многие из них пока имеют вид "законодательного мусора".

Однако опыт показывает, что в нужный момент нужный закон "из-под сукна" достается и проводится правительством через Думу легко.

ВИТАЛИЙ БУЗА.

  00:04 07.12