Опыт игры в гарантирование.

Частным вкладчикам по-прежнему не на что надеяться.

В начале октября увидела свет совместная - Банка России и правительства - стратегия развития банковского сектора. Многие наблюдатели посчитали сей факт началом долгожданной банковской реформы. Однако ликование по этому поводу следует признать преждевременным. Камнем преткновения при обсуждении стратегии стал вопрос о создании в стране системы гарантирования частных вкладов.

Вопрос о гарантировании принципиален для миллионов частных вкладчиков. Случись форсмажорные обстоятельства, подобно августу 98-го, прощаться им со своими вкладами или будет запущен механизм, который спасет их "кровные", доверенные банкам? Центробанк, в лице зампреда Татьяны Парамоновой, отчего-то предложил увязать право банков на вхождение в систему гарантирования вкладов с овладением международными стандартами учета и отчетности. Сегодня в России едва ли наберется полсотни кредитных организаций, которые с этими самыми стандартами на "ты". Вот они-то, по плану Центробанка, и войдут - на добровольных началах - в Корпорацию по страхованию вкладов и, соответственно, получат право на работу с физическими лицами. Все прочие, неспособные к интернациональной бухгалтерии, лишаются выхода на рынок частных вкладов и, вероятно, продолжат поиски "своей ниши" до тех пор, пока не исчезнут вовсе.

Практически нынешние предложения ЦБ отличаются от раздраконенных и даже вроде бы отвергнутых идей рабочей группы РСПП лишь критерием отбора. Руководители рабочей группы Александр Мамут и Петр Авен, напомним, рекомендовали "принять за основу" размеры уставного капитала. А Центробанку, как оказалось, милее мировые стандарты. Никто, разумеется, не станет отрицать, что международная система бухучета и отчетности дает более реальную картину состояния банка, нежели российская. Отечественная банковская бухгалтерия, например, не дает ровно никакого представления о финансовом положении должников банка. И даже самый положительный (в общеизвестном смысле) банковский баланс не гарантирует, что через неделю банк не объявит о банкротстве.

Руководители Центробанка на это и упирали: дескать, мы примем в Корпорацию по гарантированию приличное, вроде бы, банковское учреждение, а завтра выяснится, что его кредитному портфелю место на помойке. Однако вряд ли Центробанк сам верит в то, что говорит. Во-первых, международные стандарты, вопреки легенде, тоже не идеальны и не дают эффекта полной прозрачности. По мнению заместителя председателя банковского комитета Госдумы Павла Медведева, в любом случае для установления истины требуется умение читать между строк. И это известно служащим Банка России. А во-вторых, Центробанк снимает информацию о коммерческих банках вовсе не из ежеквартальных балансов и отчетов о прибылях и убытках. Но посылает в кредитные учреждения дотошных инспекторов, которые имеют доступ ко всей финансовой документации и могут составить отчет о состоянии дел в банке по самым международным стандартам.

Еще г-н Медведев высказался в том смысле, что переход на пресловутые стандарты - процесс длительный и быстрого качественного скачка в развитии корпоративной банковской культуры ожидать не стоит. Получается, что Центробанк, предложив правительству новый ориентир, продемонстрировал либо наивность, либо неискренность. Что до идеи добровольного вхождения в систему гарантирования, то она, как полагает Павел Медведев, технически невыполнима. Корпорация лишь тогда сможет реагировать на наступивший в отдельном банке "страховой случай", когда банков, регулярно вносящих взносы, будет много. Когда же в Корпорацию заявится первый доброволец, то его просто нельзя туда принимать: понятно, что только его страховых платежей не хватит, чтобы в случае банкротства расплатиться с его же вкладчиками. А если добровольцы станут прибывать, то нет гарантии, что приход любого следующего не покажется остальным нежелательным и не повлечет массовый исход из добровольной системы гарантирования. Не все ведь дети согласны играть в одной песочнице. А тут не куличики - большие деньги.

Известно, что предложения Центробанка не встретили понимания в правительстве, которое мечтает о создании не добровольной, а обязательной системы гарантирования частных вкладов, причем в самое ближайшее время. Зато, похоже, они более чем устраивают тех банкиров, чьи детища занимают сегодня ведущие позиции в рейтингах. По утверждению Павла Медведева, наиболее успешные участники финансового рынка сегодня, как и их предшественники несколько лет назад, не видят нужды в создании системы и Корпорации. Им кажется, что они-то не умрут никогда, а печальный опыт августа 98-го уже забыт. Кроме того, вхождение в Корпорацию - поначалу дело убыточное. Взносы надо платить сегодня и все время. А когда еще вкладчик-обыватель скумекает, что возвращение его денег гарантировано государством, и понесет свои сбережения не в близлежащее отделение Сбербанка, а члену Корпорации?

Заместитель руководителя Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) Александр Вознесенский, напротив, полагает, что выгода от вхождения в систему гарантирования будет быстрой и ощутимой. "Когда на дверях банков, с которыми работало АРКО, появлялись таблички: "вклады граждан гарантированы государством", поведение людей резко менялось. Они несли сбережения в еще вчера проблемные банки", - рассказал обозревателю "ОГ" г-н Вознесенский. Александру Вознесенскому кажется, что банкиров кто-то старательно уводит от мыслей о будущих дивидендах. Хотя для того чтобы убедиться в их реальности, достаточно просто произвести расчеты. Разговоры о том, умеют ли наши банкиры считать или их легко провести на мякине, пока остаются актуальными. Как и дискуссия о прибыльности или убыточности для банков системы гарантирования. Как и вопрос о том, кто все-таки станет исполнять роль Корпорации. По всем признакам более всего для этого пригодно АРКО, имеющее хоть и небольшой, но все-таки опыт в этой области.

Премьер-министр Касьянов дал поручение к 20 декабря представить законопроект о гарантировании в Думу. Однако затея опять имеет шансы закончиться ничем. Как стало известно "ОГ", в администрации президента уже готово очередное отрицательное заключение по этому поводу. Весьма вероятно, что сделано это не без участия ведущих представителей банковского сектора. А коли так, то возня вокруг законопроекта опять сойдет на схоластико-юридические рельсы. Как заявил "ОГ" Павел Медведев: "Они (администрация президента. - М.В.) опять займутся, например, определением статуса денег, которые должны храниться в Корпорации. То есть будут решать, назвать ли горшок горшком, вместо того чтобы просто поставить в печь".

МАРГАРИТА ВОДЯНОВА.

  00:04 18.10