Как накопить себе пенсию.

На минувшей неделе Правительство РФ одобрило проект программы пенсионной реформы. В ее основе - трехуровневая накопительная система пенсионного обеспечения, которая включает в себя государственное пенсионное страхование, государственное обеспечение и дополнительное пенсионное страхование за счет добровольных взносов работодателей и граждан. Сегодня мы рассказываем о том, как будет действовать система накопительного страхования.

Ее суть в том, что, уплатив единовременно или частями определенную сумму, гражданин, достигнув пенсионного возраста, будет получать не только государственную пенсию, но и ежемесячную ренту. На Западе на долю классического накопительного страхования приходится от 50 до 90 процентов всех привлекаемых средств.Финансовые резервы компаний, занимающихся страхованием жизни, превышают банковские. В США таким образом собирают около 650 млрд. долларов в год! Знаете, каков джентльменский наборчик среднего американца? Это водительские права, банковская книжка и страховой полис - предметы, с которыми человек старается не расставаться.

У нас же до сих пор традиционно развивались в основном обязательные виды страхования. На них приходится около трети всех страховых взносов. Схема проста: с каждой зарплаты определенная сумма отчисляется в Пенсионный фонд (2 проц.), в Фонд обязательного медицинского страхования (0,8 проц.) и на социальные выплаты (0,3 проц). До поры до времени мы даже толком не знали об этих отчислениях, которые ассоциировались с общим понятием налоги. В итоге за многие десятилетия сложилось и окрепло убеждение, что ото всех напастей нас защищает государство, и никакой другой защиты не надо. Агенты Госстраха, которые ходили по квартирам и предлагали застраховать жизнь, имущество или автомобиль (вспомните Деточкина!), воспринимались как милые чудаки. И сейчас добровольным страхованием у нас охвачены лишь 5 - 7 процентов населения, а совокупная премия - сумма выплат населения по этим видам страхования - за полгода в 100 с лишним раз (!) меньше американского уровня.

Причиной тому - не только сложившийся менталитет. Обжегшись на всевозможных "МММ", "тибетах" и "чарах", россияне в большинстве своем предпочитают не расставаться с деньгами на длительный срок. Тем более что страховой рынок еще далек от стабильности. По данным департамента страхового надзора Минфина, за этот год было отозвано примерно 200 лицензий. По оценкам, приведенным в журнале "Эксперт", из 2,5 тысячи зарегистрированных на территории страны страховых компаний (два года назад их было более трех тысяч! - Ред.) лишь 100 обеспечивают большую часть всех операций страхования и могут быть отнесены к числу надежных.

Авангард отечественного страхового рынка представлен компаниями нескольких типов. Наряду с компаниями обязательных видов страхования (Военно-страховая компания, "Макс", "ПСК") существуют также узкоотраслевые компании, учрежденные, скажем, РАО "ЕЭС России" или группой "Мост", и немногочисленные классические страхователи ("Ингосстрах", "Россия", "РОСНО"), ориентированные на весь рынок и широкий охват клиентуры. Список этот возглавляет компания "РОСНО", чей объем страховой премии, собранной в нынешнем году, в полтора раза превосходит этот показатель у ближайшего конкурента.

- Сколько же надо заплатить денег, чтобы получить пенсию от страховой компании? - спрашиваю у руководителя департамента страхования жизни компании "РОСНО" Виктора Войтова.

- Это зависит от возраста клиента. Ведь деньги, которые вы вносите в качестве страховых взносов, компания инвестирует в различные проекты. Чем больше лет остается до пенсии, тем больше прибыли можно получить. Поэтому если договор пенсионного страхования человек оформляет в 40 лет, чтобы получать после 60 лет пенсию в размере 100 долларов в месяц, то заплатить он должен 1347 долларов. В 50 лет эта сумма вырастет уже до 4 тысяч долларов. Долларовыми суммами я оперирую, разумеется, для простоты: "РОСНО" принимает платежи и выплачивает страховые суммы в рублях.

- Но ведь не у каждого человека в предпенсионном возрасте есть такие суммы...

- Можно платить частями: раз в год, в месяц, в квартал. В этом случае порядок цифр будет совсем иной. Скажем, при ежемесячных взносах придется платить (в первом случае, когда страхуется 40-летний человек) всего 14 долларов, во втором - 57 долларов. Для работающего это не так уж много. Зато после достижения пенсионного возраста человек многие годы будет получать пенсию, и ее объем значительно превысит объем вложенных средств.

- А если он умрет, не дожив до пенсии?

- В этом случае наследники получат обратно всю выплаченную страховой компании сумму, до копейки. Кстати, если уж мы заговорили о смерти. Есть еще и такой вид страхования, как ритуальное. Одинокий пожилой человек, уплатив страховой взнос, получает гарантии, что в случае его смерти страховую сумму от "РОСНО" напрямую получит ритуальная контора, которая выполнит свой печальный долг как положено.

- Я слышала, что на Западе давно и широко распространена страховка, что называется, на все случаи жизни, то есть ото всех рисков. Плюс на счету застрахованного в одном из банков накапливается его личный пенсионный фонд, который к старости может вырасти до нескольких десятков и даже сотен тысяч долларов. Когда у нас появится нечто подобное?

- Мы уже предлагаем клиентам этот вид страхования. Это так называемое универсальное страхование жизни - своего рода комбинация чистого страхования жизни и накопительного страхования. Поясню на конкретном примере. Женщина 37 лет заключает договор универсального страхования жизни. Страховая сумма на случай ее смерти определяется в 50 тысяч долларов. Ежегодный взнос в течение 10 лет составляет 2 тысячи долларов (или 170 долларов в месяц). Если она доживает до 75 лет (это предельный возраст для универсального страхования жизни), она получает полную страховую сумму - 216 тысяч долларов. Если же, не дай Бог, страховой случай наступает в первый год после заключения договора, ее наследники получают 12,5 тысячи долларов, на второй - 25 тысяч, с третьего по девятый - 50 тысяч долларов. Если она умирает, скажем, в возрасте 53 лет, ее наследники получат 82 тысячи долларов.

- Наша жизнь нестабильна. Вдруг эта женщина потеряет работу и не сможет выплачивать взносы. Что тогда?

- Здесь, как говорится, есть варианты. Во-первых, страховая компания может предоставить своему клиенту своеобразные "каникулы" на 1 - 2 года - не более двух раз в течение срока договора. Во время этих "каникул" договор действовать не будет, но и страховка не прерывается (ведь к тому времени страховая сумма у клиента может быть достаточно велика!). Во-вторых, клиент может расторгнуть договор и получить так называемую выкупную сумму. Скажу сразу, в первые 7 - 8 лет действия договора это не очень выгодно. А, скажем, на девятом году действия договора та самая женщина, выплатившая компании уже 18 тысяч долларов, получит обратно все свои деньги плюс 7 тысяч долларов прибыли. Если же она решит расторгнуть договор спустя 15 лет, то, внеся в первые 10 лет 20 тысяч долларов, получит выкупную сумму 48 тысяч.

И еще одно преимущество универсального страхования жизни. Если нашему клиенту срочно нужны деньги, он может в любой момент, не разрывая договора, заключить договор ссуды в размере 75 процентов от выкупной суммы. То есть наша условная женщина практически может взять у нас на год под мизерный процент ссуду в 30 тысяч долларов...

Между прочим: без дополнительных вопросов страховые компании страхуют нашу жизнь "лишь" на 20 - 50 тысяч долларов - в 5 - 7 раз больше годового дохода. Так что, если вы получаете 500 тысяч рублей и хотите застраховать себя на сотню тысяч "баксов", вам могут и отказать. Конечно, если не сможете аргументированно доказать, почему сумма страховки должна быть именно такой. Аргументы от потенциальных самоубийц и психически нездоровых людей в расчет не принимаются...

Елена МЕЛЬНИКОВА.

  00:04 23.12