Взгляд изнутри: Надежный банк...

Какой он?

Ответ на этот вопрос знают немногие

Марина КРЮЧКОВА.

У экономистов есть такое понятие - отложенный спрос. Что это такое? А помните, в фильме "Кавказская пленница": "Имею желание купить дом, но не имею такой возможности! Имею возможность купить осла, но - не имею такого желания..."? Аналогичное несовпадение собственных желаний и возможностей демонстрирует сегодня подавляющее большинство россиян. Лишь 6-8 процентов наших соотечественников с доходом свыше 2-3 тыс. долларов на одного члена семьи не знают, что такое отложенный спрос. Но не о них сейчас речь. Поговорим лучше о большинстве, то есть о нас с вами. Чья ежедневная головная боль: как заработать деньги и как сберечь - и приумножить! - отложенные до лучших времен рубли...

Ответ вроде бы ясен: надо отдать их в банк, пусть работают. Но в который именно? Какие финансовые инструменты (облигации, казначейские обязательства, рублевые и валютные депозиты) на сегодня наиболее выгодны для частных вкладчиков, то есть для физических лиц? Решив, что уж кому-кому, а специалистам Главного управления Центробанка по Москве, по долгу службы знающим все секреты столичного финансового рынка, ответить на эти вопросы - пара пустяков, я отправилась по уже знакомым кабинетам здания ЦБ на Житной улице.

Скажу сразу - советы мне давали достаточно охотно. По крайней мере охотнее, чем отвечали на "контрольный" вопрос: где они сами хранят собственные сбережения? Это и понятно: деньги - предмет весьма интимный.

Впрочем, руководителя Главного управления Центробанка по Москве Константина Шора мой вопрос не смутил.

- У меня часть средств хранится в кредитных СТБ-картах, по- моему, их выпускают Сбербанк и Столичный банк сбережений. А остальные деньги, увы, проедаем, - признался Константин Борисович. - Что же касается советов другим, то еще три года назад, когда нищета буквально-таки толкала россиян на авантюризм, наше Главное управление ЦБ выпустило специальную "Памятку вкладчику" (недавно на ее основе Центробанк разработал свою), где мы попытались объяснить: не суйтесь в те ворота, где вам дают тысячу процентов, спрашивайте баланс банка, текущую отчетность, и, если вам ее не дают, - уходите. Клиент имеет право - и должен! - знать всю информацию о банке, куда собирается принести свои деньги. Но кто тогда обращал на это внимание? .

Поворот в сторону надежных, пусть менее доходных, банков начался сравнительно недавно. Нет, конкретно называть какие-либо банки я не буду, скажу лишь, что банковский депозит - это половина наполовину, где высокий процент идет рука об руку с высоким риском. .

Из памятки вкладчику банка.

Выбирая банк, помимо годового баланса, требуйте баланс по счетам второго порядка. Там отражены уставный фонд банка (счет 010), вложения в государственные ценные бумаги (194), касса банка (031), остатки денег на его корсчете в Банке России (161). По последним двум счетам проходит большая часть платежей банка и его клиентов. Помимо остатков денег по этим счетам у банка должны быть и другие высоколиквидные активы - например государственные ценные бумаги (счет 194). У стабильного банка пассивный остаток средств на счете 915 должен быть нулевым, поскольку здесь отражены те суммы, которые банк не может оплатить из-за отсутствия средств на своих счетах... .

Если резервный фонд (счет 011 "пассив") составляет меньше 15 проц. уставного капитала (счет 010 "пассив"), надо выяснить, какая часть прибыли была направлена банком в этот фонд и какие выплачивались дивиденды. Высокие дивиденды при несформированном резервном фонде - повод задуматься, стоит ли вкладывать деньги в подобный банк.

-Где я храню свои сбережения? Да уж, конечно, не дома в долларах, - удивился вопросу зам. начальника валютного управления Дмитрий Ян. - Использую разные финансовые инструменты. Сегодня вложения в государственные ценные бумаги даже надежнее, чем вклады в банк. Банк может накрыться, а государство никуда не денется. Поэтому если сбережения небольшие, 100-200 тысяч рублей, то можно вложить в облигации государственного сберзайма (ОГСЗ), если больше миллиона - то в ГКО. Или в облигации федерального займа (ОФЗ). Кстати, в Сбербанке ставка по некоторым сберегательным вкладам сейчас сравнялась со ставкой ГКО - 17-18 проц. годовых.

Вообще, тема этого финансового года - фондовый рынок. С начала года фондовый индекс поднялся в 4-5 раз. Другими словами, если вы в январе вложили денежки в ценные корпоративные бумаги (то есть в акции крупных компаний. - М.К.), лучше всего в РАО "ЕЭС России", "Мосэнерго", то сейчас получили в пять раз больше! Поэтому нет смысла держать сбережения в долларах - разве что на валютных счетах в банке, где ставка в течение года, как правило, не меняется...

Для тех, кто не знает: приобретают ГКО, ОФЗ и облигации сберзайма, как правило, в банках. Здесь же можно купить и собственно банковские акции. По данным экономического управления ГУ ЦБ, за восемь месяцев 1997 года москвичи приобрели этих ценных бумаг на пять с лишним триллионов рублей - это только за наличный расчет! И тенденция к росту сохраняется... Чтобы счастливые обладатели акций могли спать спокойно, постоянно бдит еще одно подразделение столичного ГУ - управление по работе с ценными бумагами.

- Мы осуществляем контроль за кредитными и некредитными организациями в рамках заключенного с Банком России договора на исполнение функций дилера на рынке ГКО-ОФЗ, - говорит начальник управления Татьяна Липатова. - Проводя отбор кандидатов в дилеры, мы обязательно учитываем мнение как Минфина (по некредитным организациям), так и надзорного блока нашего главка, прежде всего управления по регулированию деятельности банков. Препятствием для заключения договора может быть и невыполнение обязательств по формированию фонда обязательных резервов, и недостаточный размер собственного капитала, задолженность перед бюджетом и внебюджетными фондами. Кроме того, учитывается и финансовое состояние банка.

Слушаю Татьяну Николаевну и думаю: эх, вот бы такой контроль 3-4 года назад - с ежемесячным анализом по самым крупным московским банкам, с ежеквартальным отслеживанием тех из них, кто ведет рискованные операции на фондовом рынке. Насколько меньше было бы пострадавших от всяческих финансовых трестов и "пирамид"! Ведь банку, который систематически задерживает платежи, работает с убытками, нестабильно, иными словами - ненадежному банку теперь очень трудно пройти сквозь это контрольное "сито"...

Что же касается совета - куда лучше вкладывать свободные деньги, то Татьяна Николаевна ограничилась замечанием: в настоящее время надежны государственные ценные бумаги, так как при операциях с ними риск минимален; а самое рискованное вложение - корпоративные ценные бумаги. К тому же, чтобы работать с ними, надо достаточно свободно ориентироваться в операциях на фондовом рынке - или обращаться к профессионалам...

Между прочим, только здесь я узнала, что, оказывается, банк может выпустить ценных бумаг, имеющих форму долговых обязательств, не сколько захочет, а в зависимости от размера собственного капитала, то есть тех средств, которые внесли акционеры (уставный фонд), плюс тех, что находятся на счетах специального и резервного фонда. Вообще, по словам руководителя управления регулирования ГУ ЦБ Нины Панкратовой, основной капитал - это основа, на которой базируется любое кредитное учреждение. Вот почему при любой проверке этот показатель оценивается в первую очередь. По последним данным, из 725 банков, которые находятся на обслуживании в ГУ, лишь 180 имеют уставный фонд в 5 млн. ЭКЮ (около 6 млн. долларов). У большинства (460 банков) он составляет от 1 млн. ЭКЮ до 5 млн. ЭКЮ, а у 259 банков "фундамент" и вовсе меньше миллиона ЭКЮ. Соответственно, почти столько же (266) в столице и проблемных банков, причем полторы сотни из них уже "при смерти". Так что к концу года выбирать "свой" банк нам с вами станет немного легче - по расчетам, их останется "всего" 700. .

Из интервью Константина Шора:.

- Мы вовсе не стремимся как-то сократить количество банков. Уменьшение их числа связано с чисто объективными причинами, и в первую очередь - с изменением экономической ситуации. Если раньше банки свои основные доходы формировали за счет спекуляций - на курсе доллара, на инфляции, то теперь они стоят перед необходимостью перевести деньги в сферу реальной экономики. Доходность там пока что значительно ниже, и многие банки оказались не готовы эффективно работать в новых условиях.

Определенные проблемы создаст и отток бюджетных средств на счета Федерального казначейства. В Москве с бюджетными деньгами работают 419 банков. Но бюджет не размазан, как масло по хлебу, по всем банковским структурам. У кого-то просто хлеб, у кого- то хлеб с маслом, а у кого-то и масло с хлебом! Так вот, проблемы возможны лишь у тех банков, которые едят "масло с хлебом", то есть имеют на бюджетных счетах остатки, измеряемые триллионами. Хотя и для них эта, безусловно, необходимая, операция - не смертельна. Тем более что процесс будет происходить постепенно: отделения Федерального казначейства по Москве начнут обслуживаться в Центробанке с 1 января, а основные счета Государственного таможенного комитета перейдут в ЦБ с 1 декабря.

В Москве Федеральное казначейство организовано в прошлом году. Сейчас практически на 70 процентов его структуры уже созданы. Будем работать в таком же режиме, как работаем с коммерческими банками, - через Межрегиональный центр информатизации, который и сегодня обеспечивает расчеты всех клиентов коммерческих банков. А теперь будут не банки, а казначейство - какая для нас разница? Так что задача вполне решаема.

Впрочем, давайте вернемся к нашему опросу - по-поводу финансовых инструментов, позволяющих нам жить по принципу: мы спим, а денежки идут. Так вот, сразу четверо из опрошенных руководителей управлений ГУ ЦБ вдруг признались, что хранят средства на номерных вкладах в Сбербанке (напомню, что номерной вклад - один из самых популярных у москвичей, но, чтобы его открыть, необходимо сразу же внести достаточно большую сумму - 5 млн. рублей; и именно по этому вкладу недавно ставки снижены вдвое - до 0,8 проц.).

- Сбербанк действительно лидирует по вкладам населения, - говорит начальник экономического управления Андрей Алякин. - На его долю приходится 74 процента всех остатков по вкладам (то есть денег, которые лежат на счетах физических лиц). Причем если в марте из-за снижения ставок произошел некоторый "отлив" денег населения из Сбербанка в пользу коммерческих банков, то теперь "статус-кво" не только восстановлено, но и сумма вкладов увеличилась. Во многом это связано с предстоящей денежной реформой: обмен пройдет в основном через отделения Сбербанка. А всего на 1 августа на счетах населения в московских банках лежит почти 33 трлн. рублей. Помимо Сбербанка с физическими лицами и малым и средним бизнесом активно работают Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк и СБС-АГРО. .

По данным экономического управления, бесспорный лидер среди вкладов - длинные, то есть на срок свыше 91 дня. Очевидно, эта тенденция сохранится и в дальнейшем, поскольку именно по этим вкладам самые высокие процентные ставки. И - имейте в виду: чем больше у банка долгосрочных вкладов и меньше "длинных" кредитов (то есть выданных на срок свыше 180 дней), тем с большей уверенностью можно судить о его надежности.

Свои рецепты на этот счет имеют и специалисты расчетно- кассовых центров, через которые, собственно, и проходят все платежные документы и "наличка" коммерческих банков. Крупнейший из них - ГРКЦ расположен здесь же, в здании на Житной. Треть всех операций по безналичному и налично-денежному обороту проходит через этот центр, где имеют свои корсчета такие крупные банки, как ОНЭКСИМ, "Альфа", Московский международный, Международный промышленный, все филиалы и отделения Мосбизнесбанка, Московский индустриальный - всего свыше 500 коммерческих банков и их филиалов. Сюда же приезжают инкассаторы и за зарплатой для пожарных, милиции, сотрудников Министерства по чрезвычайным ситуациям и других бюджетных организаций - всего около сотни.

В кассовый зал ГРКЦ, особенно в дни массовой выдачи зарплаты на предприятиях и в организациях, новичку лучше не входить: вид громоздящихся друг на друга пачек, в каждой - до сотни "лимонов" в стотысячных купюрах, способен лишить равновесия самых хладнокровных. Лучше все эти миллиарды рассматривать в безналичной, так сказать, форме - на экране компьютера. Или в архиве, где можно найди "авизовки" и прочие платежные документы аж 1992 года!

- Не верьте, если в банке вам говорят, что выплаты задерживаются из-за того, что деньги еще не дошли, - советует руководитель ГРКЦ . - Практически все московские банки подключены через модем к Межрегиональному центру информатизации, и расчеты по городу осуществляются день в день: в 11 часов вы отдаете "платежку", а в 11.30 ее получают в другом коммерческом банке. Телеграфные платежи также уходят в один и тот же день. И лишь на прохождение документов по почте уходит до 5 дней.

Впрочем, в другом крупном расчетном центре столицы - РКЦ- 2 вот уже вторую неделю действует система электронных платежей, связывающая региональные банки. Пока - только пять, но число их будет увеличиваться: процесс, что называется, пошел...

Из интервью Константина Шора:.

Вообще расчетно-кассовая система в ближайшее время заметно изменится, прежде всего по структуре. Когда мы создавали 11 РКЦ, то хотели как можно быстрее решить проблему своевременного прохождения платежей. Все те задержки, фальшивые авизо (если, конечно, они не криминального характера), которые в 1992-1993 годах имели массовый характер, были рождены в первую очередь недоразвитой расчетной системой, которую приходилось создавать буквально "на марше". Сейчас, если деньги у клиента есть, перебросить их можно в считанные часы, ну - за день-два. Основная проблема другая - заблаговременно определить проблемные банки, чтобы риск для вкладчика был минимальным. И вот для этого-то мы и передаем надзорные и контрольные функции на места - в РКЦ, которые будут называться отделениями, а число их уменьшится. Ну а поскольку наша встреча происходит накануне юбилея (16 сентября Московскому управлению ЦБ исполнилось 60 лет. - М.К.), уместно вспомнить декрет, с которого все начиналось. В первых строчках этого приказа, датированного 1937 годом, значилось: определить и наказать виновных в задержке с созданием Московского управления Госбанка! А уж потом говорилось о создании самого управления... Слава богу, что времена, когда по директиве создавали банки и подписывали всех поголовно на займы, позади. У нас крепнет финансовый рынок, активно развивается фондовый. Укрепление рубля - это во многом следствие того, что Центробанку доверили самостоятельно формировать кредитно-денежную политику. Все попытки привязать его "к ноге", сделать подотчетным Правительству, посадить на смету - это попытки вернуться во вчерашний день, в командно-административную систему. Со всеми ее прелестями!

  00:04 17.09