БАНК "РУССКИЙ СТАНДАРТ" ОБНАРУЖИЛ, ЧТО РОССИЯНЕ ЧЕСТНЕЕ АМЕРИКАНЦЕВ.

Кредит - мощный рыночный инструмент, который широко применяется на Западе. В России, сравнительно недавно начавшей переход на рыночные рельсы, кредитование до сих пор ассоциируется с проблемами и риском. Прежде всего - потребительское кредитование, то есть кредиты, выдаваемые непосредственно населению на покупку товаров, что называется, "народного потребления". В Америке, скажем, практически все, что входит в "индекс благосостояния" среднестатистического гражданина, покупается в кредит: дом, машина, бытовая техника, мебель и даже одежда. Наличие собственной кредитной истории (перечня покупок, за которые произведена или производится выплата) - важный показатель респектабельности. В нашей же стране буквально до самого последнего времени банки занимались кредитованием исключительно крупных корпоративных клиентов.

В потребительской сфере кредит полезен не только покупателям, но и, в первую очередь, торговцам. Несомненно, владелец любого магазина был бы заинтересован в том, чтобы в его торговой точке покупатель мог приобрести товар в рассрочку. Это создает благоприятный имидж фирмы и стимулирует спрос. В целом развитие потребительского кредитования оказало бы положительное влияние на малый бизнес вообще, ибо именно малому бизнесу (в котором предприятия сферы торговли и услуг составляют большинство) свойственно стремление к индивидуальному и предупредительному подходу к интересам клиентов. Однако для формирования кредитной линии, кроме желания торговца, необходимо еще два условия: наличие банка, согласного предоставить кредитный лимит, и наличие обеспеченных и дисциплинированных покупателей, готовых честно этот кредит выплатить, а не, например, удариться в бега вдвоем с неправедно нажитой стиральной машиной. О ненадежности нашей банковской системы, криминализованности рынка и общей нестабильности экономики и зарплат разговоры идут постоянно. Поэтому мало кто рискует заниматься кредитованием в такой непростой сфере, как потребительский рынок. Пытался заняться этим "Сбербанк", но по причине сложности процедуры получения кредита его опыт не получил широкого распространения. Покупателю приходилось идти в отделение банка, собирать массу документов - долго и неудобно. В общем, владельцы магазинов даже не задумывались всерьез о продаже своих товаров в кредит. Впрочем, времена меняются.

Банк "Русский Стандарт" совместно с компанией "М-Видео" 13 ноября провел пресс-конференцию, на которой поделился собственным опытом потребительского кредитования. Общая тенденция стабилизации экономики, рост заработной платы, появление серьезных, ответственных торговых фирм навело руководство банка на мысль попробовать разработать такую систему потребительского кредитования, которая была бы максимально удобна для обычного покупателя и ориентировалась бы на целевую группу с доходом 300-500 долларов в месяц на члена семьи. Расчет был следующий: продажа товаров в кредит стимулирует спрос, вызовет рост потребления, что приведет к еще большему расширению кредитования. Выгодно получается всем: и магазинам, и банку, и населению.

По отзыву Дмитрия Руденко, старшего вице-президента банка, год назад, когда схема только внедрялась, она выглядела совершенно "авантюрной". В магазине оборудовалось рабочее место сотрудника банка. Покупателю не нужно было никуда идти: он приходил в магазин, выбирал покупку и тут же, на месте, без предъявления справки из отдела кадров и ведомости заработной платы из своей бухгалтерии, получал кредит на сумму покупки.

Чтобы не утруждать покупателей бумажной волокитой, банк разработал специальную систему определения платежеспособности клиента по косвенным признакам. Минимальная сумма покупки в кредит - 5-6 тысяч рублей. При этом эксперты "Русского Стандарта" старались быть реалистами, поэтому изначально заложили в бизнес-план самый высокий процент невозврата кредитов, известный по мировой статистике - 10%. Однако вскоре выяснилось, что покупатели не только охотно берут кредит, но и честно его возвращают. Доля "дефолтов" со стороны заемщиков в России оказалась ниже, чем даже в США (хотя и выше, чем в Швейцарии). Завершение первого года программы потребительского кредитования вызывает и у самого банка, и у торговых фирм, сотрудничающих с ним, большой оптимизм.

На сегодня выдано более 100 тысяч кредитов. Только в сети магазинов "М-Видео" выдано 70 тысяч кредитов на общую сумму свыше 700 млн. долларов. Клиенты покупают промышленные товары самого разного назначения, причем с большим отрывом лидируют телевизоры, холодильники и стиральные машины. Охотно берут в кредит СВЧ-печи, пылесосы, другую бытовую технику, реже - цифровую технику, компьютеры и комплектующие.

Руководство "М-Видео" отмечает, что кредит играет важную роль в привлечении дополнительного спроса: 90% всех покупателей, оформляющих покупки в кредит, являются новыми. При этом с начала года прирост продаж составил более 20%.

"Мы планируем в дальнейшем расширять программу потребительского кредитования и ожидаем от нее еще большего эффекта, - сказал и.о. председателя правления "Русского Стандарта" Дмитрий Левин. - Ожидаем, что в ближайшее время по нашим стопам пойдут и другие банки, хотя нам и не очень этого хотелось бы". Его оптимизм разделяет и Дмитрий Руденко, который в качестве главных препятствий, сдерживающих развитие кредитования, называет пока еще существующую на многих фирмах структуру выплаты заработной платы (пресловутые "конверты") и общие невысокие доходы населения. "Экономика выправляется, мы, на мой взгляд, идем в правильном направлении, но пока идем". Некоторые сложности доставляет процедура оформления финансовых документов, утвержденная Центробанком - она изначально была рассчитана на кредитование корпораций, а не частных лиц, но эта проблема преодолима и не доставляет неудобств клиентам.

Прецедент заслуживает того, чтобы о нем написала наша газета, по двум причинам. Во-первых, это первый реальный опыт внедрения системы потребительского кредитования в нашей стране. То, что нашелся банк, готовый рискнуть, а также то, что риск себя вполне оправдал, говорит о повышении интереса финансовых институтов (не всех, но хотя бы некоторых) к реальному сектору экономики. Банки наконец начали инвестировать средства в деятельность торговых фирм. Это только начало. По заявлению Дмитрия Левина, сделанному "Деловой Москве", в настоящее время "Русский Стандарт" совместно с Международной финансовой корпорацией (МФК) разрабатывает целевую программу кредитования малых и средних предприятий. Отсутствие интереса инвесторов к малому и среднему бизнесу он называет "непонятной ситуацией". По оценке экономистов банка, развитие программ наподобие той, которая описана здесь, создает для финансовой структуры запас прочности, расширяет клиентскую базу и страхует на случай возможных спадов на рынке. Бизнес-план программы кредитования малого и среднего бизнеса будет готов к марту следующего года. "Таким образом, с одной стороны, мы будем поддерживать деньгами развитие корпоративной структуры малого предприятия, а с другой - повышать спрос, предлагая кредиты для его покупателей". Впрочем, кредитовать предполагается не только торговые предприятия, но и производственные, и работающие в сфере услуг.

Во-вторых, действующая сейчас программа потребительского кредитования, хотя охватывает по преимуществу магазины крупных торговых сетей (в Москве уже 850 таких магазинов), открыта для любого частного магазина, реализующего соответствующие товары. "Конечно, для участия в программе мы проводим определенную проверку - смотрим оборот магазина, помещение, оснащение, еще ряд параметров, - говорит Д.Руденко. - Но у нас нет никакого ценза по показателю размера фирмы, мы не смотрим, малое предприятие или крупное".

Таким образом, кредитование из гипотетической возможности становится реальным инструментом бизнеса. Надо полагать, что в ближайшее время число банков, готовых сотрудничать с магазинами в открытии кредитных линий, будет расти. Во всяком случае, эта идея уже заслуживает серьезного рассмотрения.

Филипп Неваленов.

  00:04 26.11