ЭЛЕКТРОННАЯ ВАЛЮТА НА ИНТЕРНЕТ-БАЗАРЕ.

Развитие платежных систем в Интернете явилось закономерным этапом освоения человечеством всемирной Сети - нового пространства для бизнеса. Как только на рубеже 1990-х годов функция информационного обмена была дополнена моделями, позволяющими создавать на этой базе прибавочную стоимость и извлекать прибыль, возникла необходимость формирования инфраструктуры коммерческих расчетов соответствующего масштаба.

КЛУБНЫЕ СИСТЕМЫ.

Это некоторое промежуточное решение, позволяющее снизить риск проведения операций с кредитными и дебетовыми карточками: номера счетов не передаются здесь через Сеть.

Фактором, снижающим риск покупателя, обычно является схема оплаты после поставки. Как правило, все участники этой схемы регистрируются особым образом или размещают средства в некоем страховом фонде, чтобы платежная система смогла легко найти каждого пользователя для разрешения возникшей спорной ситуации. Фактически платежная система предлагает раскрыть персональные данные своим участникам, давая взамен гарантии совершения более безопасных операций через Интернет и обязательства по неразглашению полученной информации. В таких системах владельцам счетов могут присваиваться особые постоянные или временные идентификаторы, которые предъявляются платежной системе.

Технологически подобное решение отвечает своим задачам, однако для него существует ряд ограничений. Во-первых, это организационные трудности, связанные с подбором магазинов в систему, особенно на начальном этапе, так как для оптимального функционирования необходима некоторая "критическая масса" пользователей. Во-вторых, имеет место противоречие между стремлением владельцев системы к ее расширению и опасениями участников, что рост их числа снизит ее надежность и анонимность.

Безусловно, подобные решения будут существовать и развиваться, но, скорее всего, доля платежей внутри таких сообществ по отношению к общей массе онлайн-платежей будет неизменна.

КАРТОЧКИ МЕЖДУНАРОДНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ.

Примером такого типа расчетов является Assist ("www.assist.ru"). Это система Интернет -платежей, предназначенная для отработки операций с карточками через Интернет.

Запущена в коммерческую эксплуатацию в 1999 году. Создана и эксплуатируется ООО "Рексофт" (С.-Петербург). Ближайшими западными аналогами можно считать "thorize.net", IBill и CyberCash в части работы с кредитными картами. Основной особенностью системы ее создатели считают ее полное соответствие законодательству РФ.

В качестве платежного средства в системе используются кредитные карты VISA, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express и STB Card, выданные российскими и зарубежными банками, а также лицевые счета клиентов у Интернет- провайдеров. Платежи магазинов на счета всегда поступают в рублях. Покупатель может расплачиваться любой валютой. Магазин может выставлять счет в рублях или долларах США (в этом случае происходит конвертация по текущему курсу ЦБ).

Благодаря использованию в качестве платежного средства кредитных карт и остатков на счетах клиентов у Интернет-провайдеров диапазон транзакций - любой. Для обеспечения безопасности передаваемых данных покупателя используется SSL-протокол. Система не анонимна, но реквизиты клиента в магазин не передаются.

СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ЧИПОВЫХ КАРТ.

Смарт-карта Mondex представляет собой микрокомпьютер с тактовой частотой 10 МГц, состоящий из 8-битного CPU, 16-килобайтного - ROM, 512-байтного - RAM, и 8 килобайт энергонезависимой памяти для хранения данных. Внести электронные деньги на карточку Mondex можно при помощи специализированных банкоматов, посредством телефонов (в том числе мобильных), совместимых с Mondex. Для передачи денег с карты на карту разработано специальное устройство - "бумажник". Также существует карманный считыватель для определения остатков на карте. Вопросы безопасности системы Mondex обеспечиваются комплексом защитных мер на программно-аппаратном уровне за счет использования механизмов опознавания и секретного кода доступа. В принципе микропроцессорные карты - электронные денежные обязательства, которые могут храниться, переноситься и использоваться как в специально разработанных электронных устройствах, так и на распространенных персональных компьютерах.

Пожалуй, самым крупным проектом внедрения смарт-карт в России является проект Сбербанка "Сберкарт". В конце 1999 г. Сбербанком было выпущено около 400 000 смарт- карт, остаток средств составил более 400 млн. руб. (то есть в среднем около 1000 на карте), а дебетовый оборот за первое полугодие составил 5,7 млрд. руб. В основном карты были эмиттирированы в рамках "зарплатных" проектов и не могут рассматриваться в качестве активно используемого средства платежей. Так, использовать карту (фирмы "СмартКард-Сервис") можно только в единственном онлайновом магазине, принадлежащем самой компании - "scserv.ipassage.ru".

Система охватывает 63 региона страны. В обращении находится около 1 млн. карт, а оборот по ним только за первое полугодие 2000 года превысил 17,9 млрд. рублей.

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ.

Сложности, с которыми приходится сталкиваться продавцам и покупателям в практике использования пластиковых карт при покупке через Интернет, побуждают специалистов к созданию новых платежных инструментов. Этому способствует также анонимность самой среды, идеальным способом транзакции в которой следует по определению считать операцию с электронными записями.

Электронными деньгами принято считать бессрочные денежные обязательства государства или представляющего его лица, выраженные в электронной форме, подписанные электронной цифровой подписью и используемые для расчетов через Интернет и погашаемые обыкновенными денежными средствами в момент предъявления. Электронные деньги могут эмитироваться уполномоченными государством банковскими структурами под реальное денежное обеспечение.

Электронные денежные обязательства могут храниться, переноситься и использоваться как в специально разработанных электронных устройствах, так и на массовых персональных компьютерах либо учитываться в специализированных клиринговых центрах - как созданных на базе банка или межбанковского объединения, так и во внебанковских учреждениях.

Согласно некоторым прогнозам именно технология "электронных кошельков" наберет критическую массу клиентов и в будущем вытеснит из Интернета платежи по кредитным картам. Возможно, такой прогноз вполне применим к сфере оплат товаров и услуг с возможностью их немедленной доставки: приобретение программного обеспечения, оплата услуг провайдеров, подписка на новости и т.п. Простота установки и использования, возможность оплаты сколь угодно мелких сумм, низкая себестоимость и, как следствие - минимальные проценты с каждого платежа, высокая оперативность расчетов, почти полная анонимность - безусловно гарантируют жизнестойкость подобных систем.

Однако нельзя не отметить недостатки внедрения и использования "электронных денег". Главный из них - отсутствие надежного и общепринятого механизма контроля за соответствием объемов эмиссии и покрытия денежного эквивалента в таких системах, а также возможность внезапного отказа системы (например, при банкротстве эмиссионного центра), когда мгновенно утрачивается возможность обратной конвертации "электронных денег" в обычные, а также проблема внешней ликвидности средств, то есть возможности обмена их на настоящие деньги в любой момент и в любом месте.

В России пока существуют две подобные системы, ни одну из которых нельзя отнести к информационно открытым. Если PayCash тщательно скрывает только размеры инвестиций и саму организацию, вложившую средства в продвижение системы в США (что в общем-то нехарактерно для западного рынка и тем более подозрительно с учетом потенциальной возможности неконтролируемой эмиссии), то WebMoney можно смело назвать "черным ящиком".

PayCash - "www.paycash.ru" - это совместная разработка КБ "Таврический" из Санкт- Петербурга (отдел экспериментальных разработок - Ильдар Хамитов) и "Алкор-Холдинг" (подразделение "Алкор-Телеком") - оператор системы. Расчетный банк системы - "Пилот- Банк" - осуществляет эмиссию ЭРТ (электронных расчетных телекоммуникационных единиц).

Как технологическая разработка система существует уже около двух лет. В режиме коммерческой эксплуатации - с мая 2000 г.

Платежная система построена на принципах электронных денежных обязательств (квази- денег) с использованием технологии "слепой подписи". Может поддерживать до 255 разных видов валют. Принципиальное отличие от систем онлайновых платежей по карточкам заключается в том, что операции не ассоциированы с владельцем. То есть ни банк- оператор, ни получатель платежа не в состоянии "просчитать", с какого счета были переведены деньги, что существенно снижает вероятность "перехвата" и последующего доступа к расчету. Все платежи осуществляются при помощи так называемых платежных книжек, каждая из которых представляет собой длинную последовательность цифр, содержащую сумму на счете, код валюты и код банка, выпустившего ее в оборот. При оплате покупки этот код пересылается в компьютер продавца, который связывается со своим банком-оператором PayCash, проверяя подлинность платежной книжки. Кроме того, система запоминает истраченную стоимость книжки и таким образом защищает себя от копирования электронных денег - перерасход кредита платежной книжки. Для осуществления платежей используется программа "Кошелек", установленная на компьютере пользователя. Счет системы PayCash может управляться только через Интернет при помощи того "кошелька", с помощью которого он был открыт. Ответственность за сохранность "кошелька" как средства управления счетом и совершения сделок несет его владелец.

Использование процедуры "слепой подписи" позволяет пользователям платежной системы получать электронные денежные обязательства, которые будут всегда признаны банком.

Любая операция в системе PayCash обязательно подтверждается электронными цифровыми подписями ее участников. "Кошелек" хранит не только электронные деньги, но и информацию о сделке, например, договор купли-продажи, подписанный электронными цифровыми подписями участников операции. Для сравнения, в технологиях с использованием микрочиповых карт отсутствует возможность привязки факта перевода денег с соответствующей операцией доставки товара.

PayCash является следующим воплощением принципа "электронной наличности". В ней невозможен случайный или умышленный обман любого участника платежной системы банком или другим участником. Можно предположить, что развитие системы в России подойдет в основном для осуществления частных денежных переводов.

Магазинов в системе около 20. В основном это провайдеры услуг Интернета, продавцы программ и т.п. Клиентов около 8000. Ведется активная работа по расширению территориального присутствия РayСash как в России и странах СНГ, так и на Западе: открыто представительство компании в Бостоне, филиалы - на Украине и Латвии, Братске, в планах Новосибирск и Владивосток. Объявлено о стратегическом союзе с калужской "Электросвязью". Компания Cyphermint Inc. была создана в феврале 2000 года. Ее учредителями стали ЗАО "Алкорсофт" - разработчик системы PayCash, американская компания Skitran и оффшорная фирма AMDO. Cyphermint были переданы все права на использование технологии PayCash за пределами бывшего СССР.

Примечательно, что компания Cyphermint, представляющая интересы PayCash в США, ведет переговоры о подключении системы к аукционам eBay и "Bidz.com".

Увы, при всех различиях перечисленных платежных систем у них есть одно общее свойство, коренным образом отличное от любых зарубежных аналогов: все они являются дорогими игрушками для "новых русских". В то же время не секрет, что аналогичные системы на Западе создавались в первую очередь для активного привлечения массового покупателя - в первую очередь из числа инвалидов и пожилых граждан, для которых хождение по магазинам само по себе является мукой. У нас же все подобные новшества будут оставаться лишь забавой, покуда и сам компьютер, и подключение к всемирной Сети остаются слишком дорогим удовольствием для большинства граждан.

Дмитрий ШРАМОВ.

  00:04 06.06