ДИРК ХАБЕК: "ОТСУТСТВИЕ ЗАЛОГА НЕ ДОЛЖНО БЫТЬ ПРИЧИНОЙ ОТКАЗА В ВЫДАЧЕ КРЕДИТА".

Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) начал работать с российскими предприятиями малого бизнеса в 1993 году. Тогда был учрежден Фонд малого бизнеса в размере 300 млн.долларов. Средства Фонда предоставляются российским банкам-партнерам для дальнейшего кредитования малого и среднего бизнеса. В настоящее время фонд ведет свою деятельность в 30 регионах России, в том числе и в Москве.

На вопросы "Деловой Москвы" отвечает координатор программы Фонда поддержки малого бизнеса в России Европейского банка реконструкции и развития Дирк Хабек.

Д.М. По некоторым оценкам ваш Фонд выделяет российскому малому бизнесу кредитов больше, чем все российские коммерческие банки. Это что, выгодный бизнес?

Д.Х. Для нас это, скорее, миссия. Европейский Банк реконструкции и развития был основан чтобы помогать таким странам как Россия улучшить свою экономику и строить демократические структуры. А сектор малого бизнеса очень важен и для стабильности экономики, и для демократии. У программы нашего Фонда есть две важных цели. Во-первых, мы стремимся дать малому бизнесу шанс развиваться, поскольку получить банковский кредит маленькой компании в России действительно очень сложно. Во-вторых, мы даем не только средства малому бизнесу, мы даем банкам кредитные технологии, как нужно работать с малым бизнесом, чтобы это было выгодно.

Д.М. Многие программы поддержки малого бизнеса были свернуты после августа 1998 года. Как тот кризис повлиял на деятельность вашего фонда?

Д.Х. Безусловно, кризис 1998 года сказался на нашей деятельности. И дело тут не только в том, что малые и средние предприятия особенно сильно от него пострадали. В первую очередь, он коснулся деятельности наших банков партнеров - кредитование было практически приостановлено. До кризиса мы работали через 13 российских банков. Сейчас их всего 5. И мы только сейчас - спустя 2 года - вышли на докризисный уровень работы.

Наш лучший месяц до кризиса был июнь 1998 года. Тогда мы выдали 1150 кредитов в рамках программы. Мы запланировали довести эту цифру до 1000 к концу 1999 года. С июня 2000 года мы выдаем кредитов больше, чем перед кризисом, примерно 1400-1500 в месяц. Средняя сумма кредита (включая программы микро- и малого кредитования) - 14000 долларов.

Д.М. А российские банки почему-то не очень охотно кредитуют малый и средний бизнес.

М.Х. Наш опыт доказывает, что коммерческие банки могут работать с малым бизнесом. Но их нужно стимулировать (по крайней мере, на начальном этапе).

Если говорить о бизнесе, то недавно ЕБРР совместно с несколькими другими иностранными инвесторами учредил специальный небольшой Банк кредитования малого бизнеса (КМБ-банк). Этот банк в настоящее время работает в Москве и занимается только кредитованием малого бизнеса. Результаты его работы могут служить примером того, что на кредитам малому бизнесу можно неплохо зарабатывать. Возвратность средств по кредитам КМБ-банка составляет 99%. Что же касается наших отношений с банками-партнерами, мы хотим оказывать на эти банки значительно большее влияние, нежели простое предоставление им технической помощи. Мы даем не только средства, мы даем кредитные технологии " показываем, как надо работать с малым бизнесом, чтобы это было прибыльно. Наша технология позволяет правильно оценить риск клиента и, соответственно, качество кредита. Наша цель - помочь российским банкам научиться выгодно работать с малым бизнесом, чтобы они были заинтересованы инвестировать в него свои средства.

Д.М. И как успехи у ваших российских банков-партнеров? Применяют технологию?

Д.Х. Нашим самым мощным партнером сегодня является Сбербанк. Для нас сотрудничество с ним очень важно из-за его огромной филиальной сети. Этот банк имеет все возможности успешно работать с малым бизнесом и он должен с ним работать. Через Сбербанк в рамках Программы мы выдаем сейчас 850-900 кредитов в месяц. К декабрю года мы планируем довести эту цифру до 1000. При большей поддержке со стороны менеджмента Сбербанка эта программа могла бы работать еще интенсивнее.

Д.М. Хороших заемщиков не так уж много. КМБ-банк не боится конкуренции?

Д.Х. Одна из наших целей - создать конкуренцию. Ресурсы начнут дешеветь, станут доступнее. Для экономики это только плюс.

Д.М. У вас есть какие-то ограничения в выдаче кредитов (по величине предприятия, например)?

М.Х. Не ограничения, скорее, классификация в зависимости от величины предприятия. У нас есть программы микрокредитования (от 100 до 30000 долларов) и кредитования малого бизнеса (от 10000 до 150000 долларов). Единственное наше условие - мы не кредитуем вновь образующийся бизнес, то есть, не предоставляем стартовый капитал. Из этого правила, правда, есть исключения: мы рассматриваем варианты, если это новый бизнес уже знакомого нам заемщика, и если значительная часть стартового капитала у него уже имеется.

Д.М. А как вы оцениваете финансовое состояние заемщика? Не секрет, что в России отчетность (особенно малых и средних предприятий) не всегда достоверна ".

М.Х. Естественно, за 7 лет работы с российским малым бизнесом у нас сложились свои адекватные методы оценки. Мы уже понимаем некоторую специфику российской банковской отчетности. Анализ финансового состояния потенциального заемщика мы производим исключительно на основании реального потока денежных средств. При этом мы стараемся свести к минимуму срок от момента подачи заявки на получение кредита до его непосредственной выдачи. В некоторых наших отделениях решение этого вопроса занимает всего три дня.

Д.М. Для большинства российских малых предприятий камнем преткновения является проблема залога - им просто негде его взять".

Д.Х. Мы прекрасно понимаем эту проблему - ведь малый бизнес в России начал работать недавно и фактически на пустом месте. Поэтому мы стараемся проявить гибкость в вопросе залога. Наша принципиальная позиция такова: отсутствие залога не должно быть причиной отказа в выдаче кредита. Конечно, обеспечение - это очень важно. Но в России многие не доверяют тому, что можно уменьшать риск от кредита не за счет обеспечения, а благодаря анализу. Если очевидно, что бизнес правильно и прибыльно работает, обеспечение не так важно.

Мы сейчас как раз работаем в этом направлении. В области микрокредитования - где речь идет о суммах 2-3 тысячи долларов, - мы стараемся работать очень гибко".

Д.М. Без залога?

Д.Х. Не совсем без залога. Просто мы не требуем 100% обеспечения. Понятно, что если мы уже знаем заемщика по предыдущим кредитам, возможны специальные условия. Мы уже давно в России и успели понять, что здесь было бы наивно надеяться закрыть кредит за счет обеспечения. Если начинать судиться, это уже потери. В России эта процедура чрезвычайно сложна и длительна. Это невыгодно для нас. Наш анализ полностью показывает, насколько бизнес выгодно или невыгодно работает. В этом суть нашей технологии. Это гораздо важнее 100% обеспечения.

Д.М. Российские банки часто считают иначе".

Д.Х. Банк не должен рассматривать недвижимость как обеспечение или автомобиль как обеспечение по кредиту малому бизнесу. Это не торговая точка. Банк должен работать с деньгами, а не решать проблемы по реализации залога или выселять кого-то из заложенной квартиры. С этой позиции нормальным обеспечением может считаться свободная квартира в центре города. Только у кого есть такое обеспечение?

Д.М. А как вы оцениваете отношение российского правительства к малому бизнесу? Здесь малый бизнес постепенно лишается всех льгот, которые он когда-то имел. В Германии, например, ситуация такая же? Должны у малого бизнеса хотя бы на этапе становления быть льготы или нет?

Д.Х. Безусловно, поддержка нужна. Ведь малый бизнес исходно слабее крупных компаний, которые очень много производят, много продают, следовательно, имеют преимущество. Государство следит за тем, чтобы все были в одинаковых условиях. Политически понятно, какую роль малый бизнес играет в экономике любой развитой страны, поэтому государство оказывает реальную помощь. Что касается России, то было бы очень большой поддержкой просто убрать препятствия и бюрократические процедуры, которые мешают жить малому бизнесу. По опыту наших клиентов мы знаем, что российское малое предприятие тратит больше времени и усилий на то, чтобы выполнять все существующие инструкции, чем на сам бизнес. Это неэффективно.

Д.М. ЕБРР приходилось как-нибудь консультировать российское правительство по вопросу взаимоотношений с малым бизнесом?

Д.Х. Мы стараемся. Мы понимаем, что у нас есть большой опыт, ведь мы выдали так много кредитов и активно работаем в этом секторе. Поэтому мы считаем одной из наших задач помогать российскому правительству решать конкретные проблемы. Наши специалисты дают свои рекомендации"Идет постоянный диалог и с Центральным Банком и с экономическим блоком правительства. Пока сложно сказать, чем это все закончится.

Д.М. А вы в своей деятельности в России ощущаете какие-то бюрократические преграды?

Д.Х. (после долгого раздумья) Нет, наверное".

Д.М. Западные бизнесмены жалуются, что приходится иметь отдельную строку в бюджете на взятки чиновникам. Неужели вам ничего не приходилось решать нецивилизованными методами?

Д.Х. Мы, наверное, не исключение. Живя здесь, мы видим, что климат достаточно сложный, риск страны очень высокий. Конечно, с коррупцией сталкиваться приходится. Мы много работаем с малым бизнесом и видим, что у них это одна из самых главных проблем. Это не исключение, так обстоят дела во всех развивающихся экономиках.

Д.М. То есть вы оптимистично смотрите на перспективы работы малого бизнеса в России?

М.Х. Если сравнить, сколько людей работает в этом секторе в России и сколько, например, в Германии или Англии, мы увидим колоссальную разницу. Чтобы экономика страны обрела стабильность, ей нужен очень сильный сектор малого бизнеса. Наша цель - чтобы этот сектор развивался, расширялся, давал рабочие места и стабильность экономике. Это очень длинный путь, который невозможно пройти за несколько месяцев и даже несколько лет. Средства ЕБРР это как катализатор - с ними процесс идет быстрее.

Д.М. Если вы так заботитесь об экономике России, видимо кредиты промышленным предприятиям вы даете охотнее, чем торговым?

Д.Х. Малый бизнес в основном занимается торговлей, поэтому по количеству клиентов среди наших заемщиков этот сектор лидирует. А вот по суммам кредитов производство приближается к торговым предприятиям. Здесь важно другое: мы отлично понимаем, что от торговли развивается производство. У нас есть клиенты, которые начали с торговли, а сейчас они имеют небольшие производственные линии. На торговле они просто заработали капитал и приобрели опыт ведения бизнеса.

Д.М. А как вы оцениваете общий уровень российских заемщиков? Как происходит ваше общение с ними?

Д.Х. К нам обращаются люди, у которых уже есть бизнес, и которые хотят его развивать. На это им нужны деньги и они приходят к нам. Начинается диалог: мы стараемся понять, что это за бизнес, как он работает, на что пойдут выданные нами средства и насколько есть смысл с этим работать. Важно, чтобы решение принималось быстро - это специфика малого бизнеса.

Д.М. И у вас нет проблем с поиском клиентов?

Д.Х. Это не проблема, просто наблюдение. Российского предпринимателя все еще мучает вопрос, где взять деньги на развитие бизнеса. Скоро он поймет, что обратиться в банк за кредитом так же естественно, как, к примеру, за выпиской по счету. Представители российского малого бизнеса почему-то недооценивают свои шансы на получение кредита.

Они считают, что их предприятие такое маленькое, что в банке с ними не будут разговаривать. Они думают, что получить кредит невозможно. А это возможно. Наш очень важный принцип: мы уважаем этих клиентов и хотим с ними работать. Мы для этого и существуем. Более того, мы надеемся, что постепенно у российских предпринимателей должен произойти такой прогресс в сознании - у них не должно возникать вопроса, а где взять деньги на развитие бизнеса, на какой-то новый проект. Это должно быть естественно, автоматически: понадобились деньги - обратился в банк. Реализовал проект, рассчитался по кредиту - можно думать о более крупном проекте и кредите. Кстати сейчас наш фонд рассматривает вопрос об изменении верхнего порога суммы кредита. Некоторые наши клиенты, которые начинали с микрокредитов, уже выросли настолько, что нуждаются в суммах, превышающих 150000 долларов. Думаю, мы и эту проблему решим.

Мы уверены, что в России малый бизнес может приносить прибыль и обеспечивать возвратность денежных средств точно так же, как и везде в мире. Ваш финансовый кризис укрепил нас в этом мнении. Поэтому мы продолжаем здесь работать.

  00:04 03.11